最近有一个朋友向我提出疑问，自己马上也就退休了，今年的10月份就满足了正常的退休条件，但是他查询了一下个人的参保账户，发现工龄是40年的时间，但是个人养老保险的账户余额，基本上是不足10万元，这种情况自己每个月能够到手的养老金会有多少呢？能不能够达到4000元呢？因为他所期待的每个月的养老金，能够到4000元以上就可以了。

根据个人账户余额，计算一下个人账户养老金

个人账户养老金其实计算方式是非常简单的，就是通过你的个人账户总额除以退休时所对应的计发，当然每个人退休的年龄不同，则对应的计发月数也是有所不同，假设你是60周岁退休，那么对应的计发月数就是139个月，如果你是61岁，退休则对应的计发月数是132个月，如果是60岁至61岁之间退休，那么对应的计发月数很有可能是133个月到138个月之间。

我们按照延迟退休的时间表来看，基本上是需要延迟三个月左右的时间，也就是说你大概需要60.6岁左右才能退休，而对应的计发月数，我们按照136个月来计算，这样的话就能够一目了然，计算出个人账户养老金也就是10万元除以136，大约个人账户，养老金在735元左右，当然这并不是我们养老金的全额，仅仅只是一小部分。

拥有40年工龄的人，会拥有一部分的视同工龄

我们假设你的视同工龄，按照5年来计算，实际上这样的一份视同工龄，并不算是非常的多，当然也不算是非常的少，但可以肯定的是，你就可以获得一部分过渡性养老金了，5年的这样的一个视同工龄，大概过渡性养老金待遇也就是在500块钱左右，有些地区可能会高于500。块钱，有些地区可能会低于500块钱，我们假定按照500块钱来计算。

还有就是个人基础养老金的待遇

个人基础养老金的待遇是比较重要的，它是占有我们养老金的重要组成部分，甚至超过一半以上，也就是说自己想要获得一个更高的退休养老金，完全是取决于你的个人基础养老金来决定，当然个人基础养老金考虑的条件，一方面是你的累计缴费年限。另外一方面还要考虑你的平均缴费指数。

根据所提供的个人账户总额，大致可以推算出你的平均缴费指数，原则上也不是很高，也就是在60%~80%左右，按照这一标准来计算，实际上大概也就是两倍多左右的个人账户养老金，也就意味着，你的个人基础养老金大概是在1500元到2200元之间这样的一个范围之内，我们取一个中间数2000元左右。

三者相加，就是你的个人养老金待遇的总额，当然这只是一个估算，因为它还有一个范围的波动，2000元的基础养老金加上750元的个人账户养老金，再加上500元的过渡性养老金，大约你每个月能够达到养老金的待遇在3250元左右。这是一个估算范围，因为你的养老金很有可能会低于这一数字，也有可能会高于这一数字，最低我认为不会低于3000元，最高可能不会超过4000元，所以说就在这样的一个范围之内。

综上所述

工龄40年，养老金个人账户总额不到10万元，退休以后到手的养老金实际上基本上也可以达到4000元，当然还要看你所在地区养老金的计算基数来决定，毕竟有的地区养老金的计算基数是比较高的，那么对应的养老金也是会比较高，其实你的养老金也就是在3200元到4000元之间这样的一个范围之内都是比较正常的，所以相对来说如果就算是要高的话，可能也不会超过4000元，如果低的话可能也不会低于3200元。

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